華夏經緯北京

中國消費金融行業發展歷程分析

回溯我國消費金融行業的發展歷程，當前市場的蓬勃發展得益于居民消費觀念升級和利好政策的二者合力。一方面，從我國居民收入指標上來看，1949年，我國居民人均可支配收入僅為49.7元;而到了2018年, 這個數字增長至28,228元，扣除物價因素, 實際增長了59.2倍。伴隨著我國居民收入提升，居民的消費觀念隨之升級，從傳統的房產、耐用品消費等逐步向日常消費品，旅游、教育、文化等多樣化的細分消費領域轉移。

在消費者需求變化的持續帶動下，市場參與者需要基于他們對消費者購物需求的深入洞察，提供更具有針對性的場景化應用服務，以滿足用戶涌現的多元化消費需求。

另一方面，來自相關監管部門的政策暖風頻頻，自去年以來，國家已出臺多項政策鼓勵消費金融創新，為行業發展創造了良好的政策環境。而在2019年年初的政府工作報告中，更明確提出，消費金融作為一種新業態、新模式，能夠促進消費升級，拉動內需，促進經濟從生產驅動型向消費驅動型轉型。

近期，銀保監公開表示，支持消費信貸的發展與當前擴大內需、支持消費升級的大環境相匹配，鼓勵支持金融機構對這一市場進行深入挖掘。

持牌消費金融公司進入增資熱潮

在當前市場和政策的雙重驅動下，持牌消費金融公司進入增資熱潮，截至5月末，今年已有5家持牌消費金融公司增資，為進一步擴大業務規模做準備。與此同時，亦有不少新的資本玩家由此進軍消費金融市場。可以預見，下一階段中國消費金融的市場競爭將更加激烈。

考慮到在移動互聯網時代中，在消費金融領域存在前端用戶數據難以追蹤，用戶更偏向于碎片化的行為模式難以直接還原成像等特點，因此，在日趨白熱化的市場競爭中，如何打好智能金融這張牌，通過以金融科技為核心，基于對用戶需求的深入洞察，為廣大消費者帶來更加便捷和可靠的服務體驗，將逐漸成為消費金融機構后期發展的大勢所趨。

除此以外，發展金融科技為核心的智能金融服務，亦有助于發揮消費金融的普惠性特征，在降低消費金融服務的交易成本、拓展市場容量、降低風險集中度的同時，為解決金融發展不平衡、不充分的問題提供了新的思路;并在促進全球金融業轉型升級、全球普惠金融發展、進而推動全球經濟實現可持續增長等方面也具有廣闊的應用前景和市場空間。

捷信消費金融：智能化金融服務先行者角色

作為國際領先的消費金融服務提供商，捷信消費金融有限公司(以下簡稱“捷信”)憑借其豐富的運營基礎和強大的科技風控能力，在推動國內普惠金融發展之余，更在消費金融領域扮演起了提供智能化金融服務的先行者角色。早在2017年，捷信就率先布局智能金融服務，并于2018年正式提出全方位敏捷轉型戰略。以敏捷為“利劍”，優化技術研發部門的產品交付流程，通過積極的應對市場變化，在保證高質量產出之余，快速將產品推廣到市場以提高用戶滿意度。

捷信在風控中引入了人臉識別和OCR光學字符識別技術，在簡化申請、審批流程的同時，大幅提升了風控水平，并將文本聊天機器人Chat-bot、語音機器人等“黑科技”廣泛運用于捷信的日常業務活動當中。以語音機器人為例，由捷信引進的基于人工智能的語音機器人可實現每天約40萬次的機器人語音應答的能力，并支持7天無休不間斷運行，每日平均服務85,000名客戶。

與此同時，它還具備機器學習能力和高科技語音識別技術，不僅能獨立撥出15%-20%的日常外呼電話，更可根據客戶喜好設置呼叫時間，讓后臺客服人員能夠專注于處理更復雜和專業的客戶需求。

值得一提的是，為進一步深化在智能金融領域的有益探索，2019年9月，捷信與深圳前海微眾銀行股份有限公司(以下簡稱“微眾銀行”)正式達成戰略合作，后續將共同在大數據、人工智能、客戶管理、區塊鏈技術領域及普惠金融層面進行多維度、多場景的探索與合作。

作為經銀保監會批準設立的首批四家試點消費金融公司之一，捷信在中國市場擁有豐富的經驗積累和強大的科技風控能力，此次與主打“科技”標簽，并在云計算等多領域進行深度投入的微眾銀行攜手，可謂強強聯合，經驗互補，將圍繞“以用戶體驗為核心”的服務理念，孕育出更加多樣化、便捷、個性的智能金融服務。

誠如捷信消費金融有限公司總經理羅曼·沃迪拉(Roman Wojdyla)所說，“互聯網技術的發展為金融行業的轉型升級提供了重要的推動力量，捷信今年將持續加大對線上科技的投入，并繼續升級風控體系建設。”面對蓬勃生機的新一輪科技革命和產業變革，捷信將持續以實際行動踐行智能金融理念，將投資金融科技建設作為長期目標，不斷優化服務質效，將技術創新與產品創新和服務創新相結合，推動消費金融行業的可持續、健康發展。

智能金融或將成為消費金融下半場的核心競爭力

近年來，伴隨著人工智能、云計算、大數據等新興技術的崛起，我國金融服務業正從1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯網+金融”、逐步向金融與科技深度融合的3.0時代的“智能金融”轉型。在科技的助力下，金融服務的效率和質量將不斷提升，以金融科技為核心的智能化金融服務已從此前的產品設計、前端銷售，延伸到流程改進、貸后管理等更為復雜的領域。可以說，是否能以智能金融為手段，為廣大消費者帶來更加便捷和可靠的服務體驗，將成為日后消費金融機構在業內良性競爭中脫穎而出的關鍵所在。